过重的医疗肩负、医疗用度的快速上升、万亿级的康健保障缺口、康健保障需求的日益崛起，多重政策加持下，政府越来越寄希望于商业康健保险负担更重要的任务和角色。于是乎，我们看到了连续不断的医疗保险政策调整：自9月1日起，《基本医疗保险用药治理暂行措施》开始施行，起滋补作用以及保健药品等八类药品不再纳入《基本医疗保险药品目录》。8月26日，国家医保局公布《关于建设健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》，单元缴纳的医保费将全部进入统筹基金，小我私家医保账户收入面临缩水。这也从另一面折射了医保之困局和革新趋势：缩减小我私家账户、提高门诊共济旨在降低住院率。

事实上，我国住院率（年住院人数/年门诊人数）从2008年不到9%，迅速提升到2019年的19%，给医保体系带来庞大压力。专家分析住院率快速上升的主要原因是门诊报销比率不高所致。面临老龄化趋势下释放的庞大医疗保障需求，国家在连续深化医疗革新的同时，也在努力推进商业康健险革新攻坚，自去年以来，关于康健险的羁系政策不停推出——2019年11月，银保监会修订《康健保险治理措施》，划定保险公司可以在保险产物中约定对恒久医疗保险产物举行费率调整；同年12月13日，《互联网保险业务羁系措施（征求意见稿）》向行业征求意见，将医疗保险列入互联网保险业务谋划规模；2020年1月1日，《规范短期康健保险业务的通知（征求意见稿）》停售部门续保条款不规范产物；4月2日，《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》勉励生长恒久医疗保险产物，为消费者提供保障期限更长、保险责任越发全面的保险产物。

麋集出台的政策，预示着继短期医疗险、重疾险之后，更具医疗保障价值的恒久医疗险正步入黄金时代。1 康健险的夏天：一个孕育恒久医疗险的时代羁系政策释放的红利，老龄化程序的加速，以及疫情打击下，消费者康健保障需求的发作，为康健险开发了更为辽阔的生长空间。智研咨询预测，至2025年我国的康健险总保费到达2万亿元左右。一组数字折射出这个空间的庞大——2020年上半年，我国康健险保费收入4760亿元，同比增长19.72%，是保费增长的主要动力。

其中，产业险公司的康健险业务保持扩张态势，同比增长40.26%；人身险公司康健险保费收入同比增长16.43%。2020年上半年，康健险赔付支出1155亿元，较去年同期增长13.24%。

康健险保费收入和赔付支出的增速双双领跑各种险种，显示出市场需求之旺。但与康健险迅猛生长相对的是其结构的失衡。海内康健险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅。

2019年医疗险保费为2442亿元，占比康健险总保费仅为24.6%，其中，主要以一年期以下的短期医疗险为主，且大部门产物不保证续保，恒久医疗险产物较少，难以满足消费者对恒久保障的需求。随着人口老龄化，医疗康健支出增加，患者医疗用度中自费部门不停上涨，医疗用度支出压力加大。

医保之上、重疾之下的保障断层带，成为消费者不行蒙受之重。能够弥合这一断层带的就是恒久医疗险。作为康健险中消费者的“刚需”险种，医疗险供需失衡的逆境一直难以破解：一方面市场上大量的短期医疗险存在产物停售而无法续保的问题；另一方面，由于医疗险原有费率不行调整，保险公司担忧赔付支出上涨而不敢涉足恒久医疗险。纵观美国恒久医疗险的生长，也履历了从平衡保费到自然费率的演变历程，通过高频小幅度的调费来管控医疗险的赔付上涨风险。

面临费率调整这一掣肘恒久医疗险生长的制度性难题，2019年12月1日，新修订的《康健保险治理措施》正式施行，其中第二十条首次增加了“保险公司在满足一定条件下，可以对恒久医疗保险产物费率举行调整”的划定。今年4月，银保监会公布《关于恒久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》，进一步明确“恒久医疗险费率调整”相关细则。松绑后的恒久医疗险能够成为一个超级链接点，弥合医保之上、重疾之下的保障断层带，打造出一个医疗康健生态圈，多维度多条理地满足人们对康健保障的需求。

引入费率调整机制，为保险机构开发恒久医疗险提供了动力，市场热望的、能够保证续保、实行自然费率的恒久医疗险破茧而出，保障期从6年、10年到15年的恒久医疗险陆续面世。9月1日，平安康健险推出一款保证续保20年的恒久医疗险——平安e生保·恒久医疗，再次刷新了医疗险的保障期限。

多重利好之下，恒久医疗险的蓬勃竞生，让苦“短”久矣的康健险，直接入夏，省略了春。2 颠覆者，平安e生保·恒久医疗的六大卖点“保证续保20年”，平安e生保·恒久医疗的横空出世，颠覆了人们对医疗险的认知。作为平安康健险的又一力作，国民医保“平安e生保”百万医疗系列的升级产物，平安e生保·恒久医疗有着令人惊艳的六大卖点：第一大卖点：大品牌、稀有20年恒久医疗保障产物针对客户对恒久医疗保障的迫切需求，平安康健以客户需求为导向，推出续保期长达20年的恒久医疗险产物，填补了市场的空缺，也成为其产物矩阵的一个支点，打磨产物颗粒度的一个节点，进一步提升了康健险产物的保障维度。

大公司品牌，恒久医疗保障产物，稀有的20年续保期限，平安e生保·恒久医疗所蕴含的品牌价值、信任价值令消费者充满期待。第二大卖点：保证续保期限长一款产物只有能够解决客户的痛点，才气拥有焦点优势。

一直以来，短期医疗险无法保证续保是客户的痛点。好比消费者购置一款“百万医疗险”，一连投保5年后，如产物下架，保险公司不需要负担续保责任。这位消费者如5年间发生过疾病，在选择其他产物时可能被拒保；再购置恒久医疗险，则会因为年事增。

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