法式员陈某今年40岁，他曾在2018年给自己买了一份100万的意外险。事情忙碌的他经常熬夜加班，在某天破晓三点多回抵家中，突然发病，送往医院救治无效身亡。

于是陈太太向保险公司申请理赔，原来一家人还想着能用这100万熬过难关，没想到保险公司直接拒赔了。被拒赔后才得知，过劳猝死实际上是由急性病发导致的，并不算意外，而意外险不理赔由内在疾病因素引起的身故。

这一点跟中暑身亡也类似，中暑是一种疾病，在一定水平上是可以制止、预见的，不属于非人为导致的意外伤害，所以大家一定要早睡早起，制止熬夜。然而许多朋侪却认为保险公司不理赔，就是不隧道。所以每当听闻保险公司又发生拒赔时，那些对保险有莫名反感或者有抵触情绪的人又要开始吐槽了：保险只有两个不赔，那就是“这也不赔，那也不赔”。

更有甚者，听到保险俩字，直接就说是“骗子”！ 每当听到有人如此误会保险，我都替它以为委屈。为什么会这样说呢？我先声明，我现在并不是保险署理人，也不卖任何产物，只是想替它说句公正话：保险自己真的只是金融工具，它不是为了赚钱而生，而是为了帮我们转嫁风险，制止因为意外带来的家庭损失。只是，随着这些年来的生长，保险的意义与功用被一些无良的公司、业务员或者醉翁之意的人带跑偏了。01 现在，我们就来看看，保险到底是什么来头？人类社会从远古时期就面临着自然灾害和疾病的困扰，在与灾难的反抗历程中，古代人们就萌生了敷衍灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

因此世界各国有关保险的渊源众说纷坛，但海上保险起源最早，在恒久的航海中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致的方式——配合海损分摊。现代海上保险是由古代巴比伦和腓尼基的船货抵押乞贷思想逐渐演化而来的。14世纪以后，这种做法在意大利商人之间开始盛行，1384年，佛罗伦萨降生了世界上第一份具有现代意义的保险单。今后以后，保险快速生长，直到1720年，英国女王批准“皇家生意业务”和“伦敦”两家保险公司正式建立。

在海上保险的生长历程中，一度也包罗了人身保险。为了保障海员和亲属的利益，海员如遇到意外伤害，由保险人给予经济赔偿，这些应该是人身保险的雏形，这种方式类似于近几年十分火的“相互保”（说个题外话，小我私家认为，“相互保”就是保险史上的倒退，基础保障不了用户的正当权益。）正是由于海上保险的生长，动员了整个保险业的繁荣生长，至今为止，保险种类趋于完善。

02说了这么多，相信大家可以看出，保险自己是没有什么问题的，它的泛起只是顺应时代生长和人们的需要，是用来保障人们利益和转嫁风险的。至于为什么保险现在跑偏了，我总结了以下几点原因：一、保险公司的营销模式与传销相似保险公司接纳的不是雇佣劳动制，而是署理制，就是类似工厂与署理商的互助关系，而且人员提升制度为“金字塔”模式，也就是说，如果你想有个好前途和高收入的话，你需要不停开单和增员（即招人）。这种模式是大家公认的最能调发动工努力性的，也是最能缔造出最大利益的模式，于是某些公司也接纳了类似的“直销”模式。

“直销”模式至少是正当的，但最不能容忍的是，在一些居心叵测人的操作下，“金字塔”模式被窜改成了“传销”模式。“保险”已经生长了几百年，而“传销”不外生长了短短二三十年，可是“传销”威力太过强大，导致不相识真相的群众误认为“保险”就是“传销”，就是骗人的。

二、早期，一些业务员为了提高业绩欺骗客户。我在2018年做保险署理人时，资助我的一位客户整理保单。

在看到这些保单之前，客户是这样说的：我以为我不用再买任何保险了，因为在我小的时候，我爸妈就给我买了万能险，什么都能保，什么都能赔，而且，每年还会返还我一些钱呢。这个保费一年才两百多，比你家的保险自制多了。两百多，在八十年月，简直不算小钱了，说明她爸妈的思想还是很前卫的。我认真的为她整理保单之后，列了一张表给她，告诉她“万能险”可能 并不是万能的。

这份保单，包罗了意外险，发生因意外导致的门急诊会理赔，但因意外导致的住院没有理赔。意外门急诊其实花不了几个钱，因为如果花的太多就讲明很严重，就要住院了，所以这个保单还是不会报销住院用度。它还包罗了住院医疗险，可是要因病住院，额度只有3万。3万在当年看起来挺多的对差池，可是放现在就不够看了。

保单还包罗了重疾险，额度为5万，可是因为那时候保险在中国才生长没多久，所以重疾种类很少，与现在的88种或者108种比，实在是差太远了。客户相识完这些，就知道自己的怙恃被忽悠了，他们家当年可是一下子买了三个孩子的保险呢。

想必这位业务员就跟大家听说的业务员一样，为了开单，把保单说的是天花乱坠，天上有地下无的。这种业务员带坏保险市场的民风已经良久了。

三、客户不懂保险，以为“买了一份保险就什么都能报销”保险在中国真正生长的时间就是近二三十年，导致很多多少人只听过“保险”这个词，但并不相识保险，以为就像买某个商品一样简朴，买了就能用，如果不能用那就是保险公司骗人了。打个例如，保险就像是家里的家用电器一样，你买了冰箱，就不要想着把它当空挪用，虽然都是制冷，但作用完全纷歧样；买了电视机，就不用想着把它当条记本电脑用，虽然都能看视频，可是上班事情你总不能搬着电视机去公司吧。

同样的，保险分为意外险、医疗险、重疾险、产业险、寿险……等等，种类差别，对应的保障功效也差别。在这里，劝告列位，买保险时一定要瞪大眼睛，看清楚你买的到底是个啥，只要是依据条约来，切合保障规模的就能报销，不切合的只能是深表遗憾了。所以请不要再冤枉保险是骗人的了。四、客户隐瞒病史，带。

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